על אובדן כושר עבודה ועל זכויותכם כעובדים
כושר העבודה שלנו, כלומר היכולת לפרנס את עצמנו על סמך הכישורים, ההשכלה שרכשנו והניסיון שצברנו, הוא נכס יקר ערך. השכר הממוצע בישראל הוא כ-10,000 ש"ח, כך שלמשל 10 שנות עבודה ברמת שכר זו שוות לא פחות מ-1.2 מיליון ש"ח – עלות של דירה סבירה. בהתאם חשוב לדאוג לפתרונות מקיפים לכל מצב של אובדן כושר עבודה וקודם כל לדעת מהן הזכויות שלנו.
ביטוח לאומי
המוסד לביטוח לאומי מבחין בין שני מצבים של פגיעה בכושר העבודה – אובדן מלא ואובדן חלקי. אובדן כושר עבודה מלא מוגדר כמצב שבו הפגיעה היא בשיעור של יותר מ-75%, והאדם למעשה כלל לא יכול לפרנס את עצמו, בשום עבודה שהיא. אובדן כושר עבודה חלקי מתאר מצב של פגיעה משמעותית בהכנסות עקב חוסר יכולת של האדם לעבוד בתפקיד שמתאים להשכלתו וניסיונו. כמו כן, ישנה הבחנה בין אובדן כושר עבודה באופן זמני לבין אובדן לצמיתות.
בהתאם לחישוב הספציפי של דרגת אי הכושר נקבע גם גובה הקצבה שיקבל האדם. זוהי קצבת נכות, והיא ניתנת במקרים שבהם מידת הפגיעה היא יותר מ-50% – וליתר דיוק ישנן 4 דרגות אי כושר: 60%, 65%, 74% ו-100%. חשוב להדגיש שבכל מקרה גובה הקצבה לא מושפע מרמת השכר לפני הפגיעה.
ביטוח פרטי
המענה שמספק ביטוח לאומי כמובן אינו מלא, שכן למשל עבור אובדן מלא של כושר העבודה גובה הקצבה החודשית הוא בסך הכל כ-3,300 ש"ח, ואילו במקרים שבהם נקבעה דרגת אי כושר של 60% הסכום שיקבל האדם מדי חודש הוא רק כ-1,900 ש"ח. אמנם ישנה תוספת עבור ילדים עד גיל 18 או כאלה שמשרתים בצבא ובשירות הלאומי, אולם גם כך מי שהכנסתו קודם לפגיעה הייתה בסדר גודל של 10,000 ש"ח בחודש מן הסתם חווה פגיעה כלכלית משמעותית – ולכן מומלץ לבטח את כושר העבודה גם באופן פרטי.
חשוב להדגיש בהקשר של זכויות העובד מבחינת החוק: האחריות בכל מקרה מוטלת על העובדים ולמעסיקים אין חובה לדאוג לביטוח זה.
המעסיק כן מחויב בהפרשות חודשיות לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. בקרנות הפנסיה ישנו גם רכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה, ובביטוחי המנהלים רשאים העובדים לשלב רכיב כזה. החלוקה בין הסכומים שמוקדשים לטובת החיסכון הפנסיוני לבין אלה שמוקצים לביטוח החשוב היא לפי בחירת העובדים, ובכל מקרה כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מיומן כדי לוודא שהכיסוי מספיק או שמא כדאי לרכוש גם פוליסה ייעודית.
דגשים חשובים
כשמבטחים את כושר העבודה יש לנו בחירה בין כיסוי ל"כל עבודה" לבין "עיסוק סביר" – הביטוח מהסוג השני הוא המקיף יותר שכן הוא מחויב לשלם פיצוי חודשי קבוע גם למי שיכול לעבוד אבל לא במקצוע שממנו התפרנס לפני הפגיעה. בחירה נוספת היא לגבי מידת הפגיעה המינימלית שמאפשרת את מימוש הפוליסה, כשישנם ביטוחים שמופעלים רק אם הפגיעה היא בשיעור של 75% ומעלה וישנם ביטוחים שמפצים גם את מי ששיעור אובדן כושר העבודה שלו הוא "רק" 25%.
עוד כדאי לדעת שישנם לא מעט מקרים שבהם חברות הביטוח מנסות להתחמק ממילוי המחויבות כלפי המבוטחים. במצב שכזה נדרשת בקיאות משפטית מעמיקה – בהתאם כשאתם זקוקים לעורך דין אובדן כושר עבודה, מומלץ לפנות לאיש מקצוע בעל ניסיון רב בתחום ספציפי זה.
