כמעט לכל אחת ואחד מאיתנו יש חשבון בנק איתו אנחנו מתנהלים באופן שוטף. חשבון בנק פעיל מאפשרת לנו לבצע מגוון פעולות כמו למשוך כסף מהכספומט, להשתמש בכרטיס אשראי, לדעת שהכסף מוגן ונמצא במקום בטוח ועוד. עם זאת, חשוב לזכור שבסופו של דבר לבנקים יש אינטרסים כלכליים משלהם ואם לקוח מסוים לא עומד בחובותיו כלפי הבנק, חשבונו עלול להיחסם או להיות מוגבל. במאמר הבא ננסה להבין מהן ההשלכות של חשבון מוגבל ומה כדאי לעשות במקרים אלו.
מה זה חשבון בנק מוגבל?
ההגדרה הכללית לחשבון בנק שמקבל את התואר המפוקפק מוגבל, היא כאשר מוחזרים 10 צ'קים בפרק זמן של 12 חודשים. תנאי נוסף הוא שבין הצ'ק הראשון לאחרון קיים הפרש של 15 ימים לכל הפחות. חשבון כזה הוא למעשה חשבון 'שמסומן' על ידי הבנק כחשבון שמאחוריו עומד לקוח 'בעייתי'.
לחשבון שכזה יש מספר השלכות שיכולות להשפיע עליכם כבעלי החשבון. המשמעות המיידית היא חסימה של אמצעי התשלום המקושרים לחשבון שבידכם, כמו למשל כרטיסי אשראי, צ'קים וכדומה. השלכות נוספות עלולות לכלול גם ביטול של מסגרת האשראי או צמצום משמעותי בהיקף שלה, איבוד אמון מצד הבנק בנוגע להלוואות עתידיות ואף מעבר של המידע לבנקים וגופים פיננסיים אחרים.
לרוב, משך הזמן שבו יוגדר החשבון כמוגבל יעמוד על שנה אחת. אך חשוב לדעת שגם לאחר אותה שנה, עדיין תוכלו להיות מסומנים כלקוחות שיש לשים אליהם לב.
מה עושים כשחשבון הבנק מוגבל?
הדבר הראשון שחשוב לזכור בעת פתיחת חשבון בנק, היא שדרך ההתנהלות שלכם מול הבנק והמצב הכלכלי בחשבון שלכם, יכול ועלול כנראה להשפיע על מאפיינים שונים, זכויות בנקאיות ועוד.
הדרך הטובה ביותר להימנע ממצב של הגבלה בחשבון, היא להיות מחושבים מראש ולהישאר במעקב צמוד אחרי ההוצאות וההכנסות שלכם. כיום, בזמנים בהם ניתן לבדוק בכל רגע מה מצב החשבון דרך הטלפון הנייד, מעקב אחר ההוצאות יכול להיות זמין ונוח הרבה יותר מבעבר.
אם כבר הגעתם למצב בו חשבון הבנק שלכם הוגבל, חשוב לדעת שלפי החוק חלה חובה על הבנק להעביר לכם התראה מסודרת ומוקדמת לפני שהוא משנה את מצב החשבון בפועל. אותה התראה אף צריכה להישלח מהבנק כבר לאחר חזרה של 5 צ'קים ולא רק בצ'ק ה-10 שחזר ומוביל להגבלה בפועל. עם זאת, גם אם לא קיבלתם התראה ובמידה וכל התנאים התקיימו כחוק, הבנק עדיין זכאי לשנות את סטטוס החשבון שלכם למוגבל.
מרגע שחשבון הבנק כבר הוגבל, ניתן להגיש על כך ערעור תוך פרק זמן של 20 ימים. אל הערעור ניתן לצרף גם בקשה לבית המשפט למניעת כניסת החשבון להגבלה או בקשה לצו מניעה שלפחות יעכב את הוצאת ההחלטה לפועל. כמובן שבכדי לזכות בערעור, כדאי מאוד שתהיה לכם סיבה מספיק טובה להציג.
האם החוק מאפשר הפקדה לחשבון מוגבל?
עם כל ההגבלות שמוטלות על חשבונות שמוגדרים ככאלו, החוק והבנקים עדיין מאפשרים מספר פעולות מצומצמות לאותם בעלי חשבונות בכדי שיוכלו להמשיך לנהל שגרת חיים בסיסית ותקינה.
למשל, במסגרת שנת ההגבלה אפשר להתנהל בחשבון המוגבל בכסף מזומן, להפקיד כסף ולקבל הפקדות שונות כמו משכורות ממקום העבודה וכן לבצע פעולות נוספות שאינן קשורות לצ'קים או אשראי בנקאי.
פרט נוסף אליו חשוב להיות מודעים הוא שאם קיים מיופה כוח בחשבון, ההגבלה והשלכותיה לא יחולו עליו ועל חשבון הבנק שלו בכל מקרה. גם במידה והוא עצמו חתום על הצ'קים שחזרו או סורבו.
לסיכום – מהן האפשרויות החלופיות במקרה של מגבלות בנקאיות?
גם במקרה שביצעתם פתיחת חשבון בנק ולאחר זמן מה קיבלתם הודעה שאותו חשבון מוגבל, דעו שזה אולי לא נעים אבל גם לא סוף העולם. עד שתבינו איך זה קרה ותתאפסו על המצב הכלכלי שלכם מול הבנק, יש כמה אפשרויות חלופיות להתנהלות זמנית.
תוכלו למשל לפתוח חשבון בבנק אחר אך שימו לב שסביר להניח שגם בחשבון זה הבנק שיקבל מידע אודותיכם, יוכל להגביל אתכם במספר פעולות שונות. לחילופין, תוכלו להתנהל עם כסף מזומן גם בחשבון המוגבל כולל להפקיד ולמשוך אותו. הדבר הכי טוב שתוכלו לעשות, הוא להבין איך בפעם הבאה ההתנהלות שלכם תביא אתכם למקומות ומצבים הרבה יותר נעימים וחיוביים.
